Uføreforsikring

Alt -innhold kontrolleres av medisinske journalister.

En ulykke eller en sykdom - og plutselig kan du ikke lenger gjøre jobben din. Hva så? Hvordan skal du dekke driftskostnadene uten inntekt? Det kan forventes lite hjelp fra staten, og få mennesker klarer å leve av det de har spart til de blir pensjonister. Løsningen kan være en privat uføretrygd. Her kan du finne ut alt du trenger å vite om denne eksistensielle sikkerheten.

Manglende evne til å jobbe - hva betyr det?

De som ikke er i stand til å jobbe, kan ikke lenger jobbe permanent eller midlertidig i sitt yrke. I motsetning til funksjonshemming gjelder yrkeshemming den jobben som for tiden praktiseres. På den annen side betyr det at man ikke er i stand til å jobbe i det hele tatt, uansett yrke. I Tyskland er omtrent hver fjerde person i det minste midlertidig ute av stand til å jobbe i løpet av sitt yrkesaktive liv. I 2014 ble det for eksempel mottatt 52 000 søknader om yrkeshemmingspensjon til forsikringsselskapene her i landet, hvorav rundt 40 000 ble godkjent.

Årsakene til arbeidshemming er forskjellige. I tillegg til ulykker kan sykdommer føre til midlertidig eller langvarig yrkeshemming. Dette er de vanligste årsakene til funksjonshemming:

Depresjon og andre psykiske lidelser
Nervesystemet lidelser
Skjelett- og muskel- og skjelettplager
kreft
Hjerte- og vaskulære sykdommer

Det kan ramme alle, uansett alder, kjønn og yrke, ansatte så vel som embetsmenn og selvstendig næringsdrivende. Imidlertid er det yrkesgrupper og aldersgrupper som er oftere rammet enn andre. 56 til 60-åringer er på toppen med en andel på 27 prosent, tett fulgt av gruppen på 51 til 55-åringer med 26 prosent. Dette etterfølges av 36 til 45 åringene med en andel på 20 prosent.

Hvis du ser på yrkesgruppene, er manuelle yrker som stillaser (52,2%), taktekkere (51,3%), gruvearbeidere (50,1%), men også bakere (37,6%) langt fremme. I kontrast er yrker som fysikere (3,6%), leger (4,1%) og mekaniske ingeniører (4,6%) mye mindre risikofylte.

Men enten du er håndverker, vitenskapsmann eller lege - konsekvensene av arbeidshemming er dødelige for alle som er berørt. Når det gjelder ansatte, lukker sykepengene fra helseforsikringen i utgangspunktet det økonomiske gapet. Men etter noen måneder slutter også denne støtten. Alle som deretter er avhengige av statsgoder, skjønner raskt at disse med maksimalt 32 prosent av den siste bruttoinntekten ikke er i nærheten av nok til å sikre den vanlige levestandarden.

De som er født etter 1. januar 1961, bør absolutt ikke stole på den lovfestede uføretrygden. Tross alt, siden en lovendring i 2001, har de ikke lenger rett til det. Hvis de blir arbeidsuføre, har de bare rett til statlig uførepensjon.

For å kunne motta disse i sin helhet må imidlertid de berørte være så svekket at de bare kan jobbe mindre enn tre timer om dagen, uavhengig av yrke. Og selv om det er mulig å kreve fullstendig reduksjon i inntektsevne, er godtgjørelsen godt under statens grunnleggende sikkerhet.

Selv om arbeidshemming bare er midlertidig, er de økonomiske tapene tydelig merkbare. For eksempel, hvis du trenger rehabilitering eller deltar i omskoling, mangler det også fast inntekt i løpet av denne tiden.

Hvorfor er funksjonshemming forsikring nyttig?

Hvis du effektivt vil kompensere for de økonomiske tapene som er forbundet med yrkeshemming, er privat uføretrygd nødvendig. For hvis det verste kommer til det verste, tetter det gapet mellom lovfestet uførepensjon og vanlig inntekt.

Privat yrkeshemmingsforsikring trer vanligvis i kraft hvis du kan bevise at du er mer enn 50 prosent ufør. Da får du følgende fordeler:

den månedlige pensjonen som er avtalt i forsikringskontrakten
unntaket fra månedlige bidrag

Den private yrkeshemmede forsikringen utbetaler seg så lenge arbeidsuførheten eksisterer, selv om du har behov for omsorg.

Yrkeshæmmede forsikring for selvstendig næringsdrivende

Det er minst like viktig for selvstendig næringsdrivende som for ansatte å sikre egen arbeidsstyrke. For hvis de blir ute av stand til å jobbe, går inntekten umiddelbart tapt uten erstatning. De som ikke har uføretrygd, kommer da spesielt raskt inn i økonomiske flaskehalser.

Uføretrygd - ja eller nei?

Eksperter går helt klart inn for å tegne privat uføretrygd. Disse grunnene taler for det:

Yrkeshemning kan ramme hvem som helst.
Den private yrkeshemmede forsikringen utbetaler hvis du ikke lenger kan praktisere din nåværende jobb.
Den lovfestede uførepensjonen trer bare i kraft når du ikke lenger kan jobbe i det hele tatt, uansett stillingsbeskrivelse.
De lovfestede fordelene er for lave til å kunne opprettholde den vanlige levestandarden.
Den private yrkeshemmede forsikringen betaler også for langtidspleie.
Bidragene kan trekkes fra skatt.

Uføretrygdkostnader

Det finnes ingen standardisert yrkeshemmingsforsikring som dekker alle behov. Kontraktene tilpasses heller individuelt. Derfor bør du tenke nøye igjennom hva som er viktig for deg. For eksempel bør du spørre deg selv følgende:

Fra hvilket nivå av yrkeshemming bør forsikringen tre i kraft?
Hvilket yrke skal være forsikret?
Hvor høy bør pensjonen være i en nødssituasjon?

Til syvende og sist bestemmer svarene også hvor høye de månedlige forsikringspremiene er. Eksempel på yrke: forsikringsselskapene tildeler de forskjellige yrkene såkalte risikoklasser. Risikoyrker som stillas eller taktekker faller i den høyeste risikoklassen, og bidragene til yrkeshemmede forsikring er tilsvarende høye. Klassiske kontorjobber er naturligvis mindre risikable, så forsikringspremiene er også betydelig lavere.

Nivået på din egen inntekt og ønsket dekningsnivå påvirker også kostnadene. De fleste forsikringsselskaper betaler bare for personer som er 50 prosent eller mer funksjonshemmede. Hvis du vil motta fordeler tidligere, må du betale høyere bidrag.

Selvfølgelig spiller ønsket pensjonsnivå også en viktig rolle - jo høyere jo senere ønsket pensjon, jo mer må du betale inn i forsikringen hver måned.

Sist men ikke minst er alder avgjørende for størrelsen på bidragene. Fordi med alderen øker risikoen for å bli syk og for å være ute av arbeid. Av kostnadshensyn er det derfor tilrådelig å tegne yrkeshemmingsforsikring i ung alder.

Uføretrygd - hva skal du passe på?

Om du i det hele tatt er forsikret og hvilke betingelser som gjelder, avhenger imidlertid av noe annet: din tidligere sykehistorie. Før du kan tegne uføretrygd, må du informere forsikringsselskapet i detalj om tidligere sykdommer. Det er viktig å frigjøre behandlende leger fra taushetsplikten, fordi de må gi forsikringsselskapene de relevante dokumentene.

Denne opplysningsplikten bør tas på største alvor. Fordi hvis du tier om å ha blitt behandlet for depresjon, skive eller andre, til og med mindre, sykdommer, risikerer du forsikring.

Psykoterapi som et eksklusjonskriterium?

For eksempel, hvis du allerede har fått psykoterapeutisk behandling på grunn av utbrenthet eller depresjon, er sjansen for rimelig yrkeshemmingforsikring dårlig. Det er imidlertid viktig at du spesifiserer terapien, ellers trenger ikke forsikringen å betale i nødstilfeller.

Hvis psykoterapien allerede var for noen år siden, øker sjansene igjen. Uansett må du imidlertid betale en risikopremie som øker de månedlige forsikringspremiene.

sammenligne tilbud

Det er også viktig å innhente og sammenligne flere tilbud før du inngår kontrakt. Eksperter fraråder å velge det billigste alternativet. Fordi dette vanligvis er forbundet med et lavt utbetalingsbeløp og ofte inkluderer strengere eksklusjonsklausuler.

Vær derfor nøye med forsikringsvilkårene og les den lille skriften nøye. På denne måten unngår du ubehagelige overraskelser i en nødssituasjon. Du bør også finne ut om ventetiden før den første betalingen. Noen forsikringsselskaper betaler ikke før seks måneder etter at søknaden ble sendt eller enda senere.

Pensjonsbeløp, rettsvern og mer

Uførepensjonens størrelse må også vurderes nøye. Eksperter anbefaler at du setter av ikke mindre enn 1000 euro per måned. Hvis du har lavere pensjon, må du søke om statlig grunnleggende sikkerhet, som deretter motregnes mot BU -pensjonen. Det er vanlig å sikre 75 til 80 prosent av den siste nettoinntekten.

I tillegg til uføretrygd, bør du tegne rettsforsikring. Erfaringen viser at mange forsikringsselskaper i utgangspunktet avslår søknader om uførepensjon. Med juridisk beskyttelsesforsikring bak deg, kan du også lovlig håndheve kravene dine uten økonomisk risiko om nødvendig.

Etter at du har signert en kontrakt, bør du regelmessig sjekke om den fortsatt passer din nåværende livssituasjon. Det kan være fornuftig å justere innskuddsbeløpet når inntekten stiger for senere å oppnå tilsvarende høyere uførepensjon. Sørg også for å betale kontingentene dine i tide. Ellers kan forsikringen din utløpe raskt.

Hva skjer i en nødssituasjon?

Et fall fra stigen, et feil trekk, en ugunstig bevegelse - nødssituasjonen er der. Det er bra at du har privat uføretrygd. Men hva må gjøres nå slik at pensjonen flyter så raskt som mulig?

Først og fremst må du sende inn en søknad til uføretrygden din. Forsikringsselskapet begynner deretter å sjekke om og i hvilken grad de ikke er i stand til å jobbe. Denne beslutningen avhenger av forskjellige faktorer, inkludert informasjon fra behandlende leger og uavhengige medisinske rapporter.

Eksamen kan ta flere uker eller måneder. I løpet av denne tiden må du fortsette å betale premiene dine med mange forsikringsselskaper i tide, ellers mister du forsikringen din. Først etter at det er bestemt at du ikke kan jobbe og at du vil få pensjon, fritar forsikringsselskapet deg vanligvis fra bidrag.

Bildetekst: Kombinasjon med aldersforsikring?

Noen forsikringsselskaper tilbyr en kombinasjon av aldersforsikring og uføretrygd. Yrkesskadeforsikringen kan kombineres med en løpende privat pensjonsforsikring eller en livsforsikring (tilleggs yrkeshemmingsforsikring).

Forbrukerforkjempere fraråder imidlertid disse kombinasjonsproduktene. Fordi de generelt sett er dyrere enn en uavhengig yrkeshemmingsforsikring. Det er derfor det er en tendens til å sette ønsket uførepensjon for lav for å holde bidragene lave.

I tillegg er du mindre fleksibel hvis din egen inntekt skulle synke i løpet av arbeidslivet - hvis du deretter reduserer bidragene eller til og med sier opp forsikringen, sparer du ikke bare bidragene til pensjonen, men mister også forsikringsdekning i tilfelle av en senere yrkeshemming.

Avbestill forsikring

Oppsigelsestiden er regulert i forsikringskontrakten. Normalt kan uavhengig yrkeshemmingsforsikring kanselleres årlig, avhengig av kontraktstiden, med en måneds varsel til slutten av løpetiden. Oppsigelsestidene for tilleggs yrkeshemmingforsikring avhenger av opplysningene i hovedkontrakten for pensjonen eller Term livsforsikring setter vilkår.

Mesteparten av tiden tenker du på å si opp uføretrygden hvis du plutselig tjener mindre eller må takle høyere kostnader. Men du bør være forsiktig når du sier opp uføretrygden din - det er ingen penger tilbake, premiene som er betalt inn blir ikke refundert.

Du mister også forsikringsdekning. Å bytte til en annen, billigere tariff eller leverandør må også vurderes nøye. Forsikringsselskaper ber ofte om en ny helsesjekk, som kan avsløre nye sykdommer over tid, noe som igjen fører til høyere premier.

Forsikring med hvileperioder

For å kunne reagere fleksibelt på økonomiske flaskehalser tilbyr mange forsikringsselskaper såkalte hviletider, som kan vare opptil seks måneder. I løpet av denne tiden trenger ikke forsikringstakerne å betale noen bidrag, men mottar ingen fordeler i tilfelle arbeidshemming.

Tags.: anatomi symptomer palliativ medisin